Ипотечен заем: 12+1 съвета как да го изплатим по-бързо

1. Освободете се от заемите

Преди да се нагърбите с ипотека, изчистете всички други задължения. Потребителските заеми и тези по кредитните карти най-често са с по-високи лихви. Ако имате възможност да изтеглите ипотечен заем въпреки тях, значи имате и потенциал да ги ликвидирате бързо. Направете го! Освен, че ще си платите по-малко лихви по тях, ще спестите и от лихвите по ипотечния заем, ако увеличите сумата на вноската по него.

2. Акумулирайте по-голям депозит

Това всъщност намалява цената, която плащат за жилището – докато събирате парите – лихвите са на ваша страна и улесняват ситуацията. Когато изтеглите заема те оскъпяват цената, която плащате за имота значително.

3. Изберете по-малко жилище

Това най-често означава по-малка ипотека, но и по малки разходи за ремонт и обзавеждане, също – по-ниски режийни. Което освобождава допълнителен потенциал за по-големи вноски. Ще спестите и време при по-малко грижи за него, което ще ви позволи да отделите повече време на децата си (това ще ви спести ужасно много нерви и проблеми за в бъдеще), може да ви отведе по-далеч в кариерата (ще увеличи приходите ви), ще ви даде шанс да започнете свой бизнес (което ще ви отърве от шефа!)…

4. Изберете по-кратък срок

Темпото, с което нараства изплатената част от заема, оправдава изцяло усилието

5. Отървете се от месечните и годишните такси

Не знам дали това е масова практика в България, но по света е. Ако отношенията ви с банката надхвърлят определена сума (и за всеки пазар прага е различен, така че поразпитайте, докато го усетите), банките са склонни да отменят много месечни такси. Някои не си признават веднага, но вие не се отказвайте – говорете с мениджъра, с мениджъра на мениджъра и така докато някой направи каквото искате или поне ви убеди, защо не може.

Съвет – някои от таксите покриват реални разходи на банката (като лихвите например, защото и те ги взимат на заем парите, или таксите при разваляне на договора или предсрочно погасяване, примерно). Но други са чисто административни – такса разглеждане на документите, годишни и месечни такси по заема и кредитна карта, вътрешнобанковите транзакции и т.н. Целете се във вторите при преговорите – те се повтарят многократно, дори и да ви изглеждат дребни суми. И вижте по-долу как могат да ви променят ситуацията, ако влизат като вноски по заема вместо в касата на банката.

6. Закръглете вноската по-нагоре

Всеки лев който плащате над стандартно изчислената вноска отива директно за погасяване на главницата по заема и намалява бъдещите ви вноски

Ако имате заем от 100000 лева при 8% лихва за 30 години, минималната ви месечна вноска ще е 733.76 лева. Ако закръглите сумата до 740 лева само, ще изплатите ипотеката цяла година по-рано (и ще внесете 8805.12 лева по-малко). Ако добавите още 10 лева, срока че е 27 години и 7 месеца…

7. Избягвайте изкушенията

Откажете се от гратисни периоди или такива, в които плащате само лихвата по заема – ако имате нужда от такава оферта, за да купите жилището значи всъщност не може да си го позволите. Пазете се и от капитализиране на лихвите – повечето от „ипотечните ваканции” всъщност добавят дължимите през този период лихви към главницата на заема и те започват да привличат лихви на свой ред.

8. Плащайте на две седмици

На много пазари има такава възможност и според доходите ви и това как ви плащат може да ви помогне много. Тук спестявате по два начина – внасяте по често пари и ако заема ви се олихвява ежедневно – правите някакви спестявания от лихви.

Но големите спестявания идват, ако разделите месечната си вноска на две и започнете да я внасяте на две седмици, защото така всъщност правите 13 месечни вноски, вместо 12. Ако може да си го позволите – действайте, но планирайте за двата месеца в годината, когато ще ви се паднат по 3три вноски вместо две

9. Еднократни вноски

Внасяйте всички премии и допълнителни доходи, които ви споходят. Ако сте решели че така ще процедирате – проверете условията по договора си – той трябва да ви позволява да го правите поне в известна степен без наказателни такси, за да има някакъв смисъл за вас.

Поиграйте си малко с калкулатора, за да се уверите в ползата от упражнението в вашата конкретна ситуация.

10. Револвиращ кредит

Използвайте (но внимавайте!) револвиращ кредит за част от сумата – това е сметка, в която баланса ви е на минус, но там ви влиза заплатата и автоматично намалява сумата на заема докато стои там. Така парите ви ще работят за вас, докато изчакват другите разходи, които трябва да посрещнете.

Комбинирайте с кредитна карта, ако се дисциплинирани, за да подсилите ефекта. Изберете карта s cashback бонус програма и внасяйте редовно получените суми към заема.

Ако няма наказателна лихва за неусвоените суми от него – тук може да държите и дългосрочни спестявания и резерви за спешни ситуации. Те хем ще са ви достатъчни при нужда, хем ще намаляват ефективно сумата на задължението ви.

11. Познавайте добре договора си

Следете пазара и тенденциите и четете внимателно дребния шрифт, за да сте сигурни, че заемът отговаря не само на моментните ви изисквания, но и на бъдещите ви планове и най-вече е приятелски настроен към желанието ви да го ликвидирате възможно най-бързо.

12. Гледайте напред

Планирайте внимателно и избягвайте честото рефинансиране – макар че понякога има смисъл да се направи и се появяват непредвидени развития на пазара, винаги е по-добре да се гледа напред и да се търси оптималния вариант в началото, вместо да се справяме с проблемите, когато се сблъскаме с тях. Рефинансирането привлича такси и наказателни лихви и създава понякога много главоболия.

13. Бъдете амбициозни – поставете си срок

Колкото по детайлно планирате нещата, толкова по-реални стават те за вас и според мен увеличават шансовете ви да се справите по-добре с целта, която си поставите. Това важи особено, ако стъпите на жилищната стълбица по-рано и нямате много отговорности, но пък имате планове за следващото стъпало.

Успех на всички!